Plánujete hypotéku na chatu nebo chalupu? Na co dát pozor?
Vlastní chata na horách, chalupa na venkově nebo apartmán u vody. Pro spoustu je to splněný sen. Jenže financování takové nemovitosti není stejné jako u bytu nebo domu. Banky k rekreačním objektům přistupují opatrněji. Co to pro vás znamená?
Chaty nebo chalupy se liší co do vzhledu, vybavenosti i hodnoty. Některé splňují vlastnosti běžného domu určeného k celoročnímu bydlení, u těch by se získáním hypotéky neměl být problém. Na potíže ale můžete narazit u chat v chatových osadách, zahrádkářských koloniích nebo na samotě. Jaké konkrétní komplikace vás mohou zaskočit?
Číslo evidenční nebo popisné
Častým problémem je, že rekreační nemovitost není zapsaná v katastru nemovitostí a nemá přidělené evidenční nebo popisné číslo. Evidenční číslo se přiděluje rekreačním nemovitostem. Číslo popisné nemovitostem určeným k trvalému bydlení.
Pokud rekreační objekt není zapsaný v katastru nemovitostí, zajímejte se o možnost dodatečného návrhu na vklad do katastru.
Vlastní pozemek
Chata musí stát na vlastním pozemku, tedy pozemku, jehož budete vlastníky. Pokud si budete muset pozemek pronajímat, například od Lesů ČR nebo od obce, pak není možné stavbu použít jako zástavu.
Přístupová cesta
K chatě či chalupě musí vést příjezdová komunikace. Důležité je slovo příjezdová. Nebude uznaná úzká lesní cestička, po které k chatě dojdete jen pěšky.
Pozor si taky dejte na vlastnictví příjezdové cesty. V případě, že ji nevlastní majitel chaty, ale používá se cesta, která patří například sousedovi nebo obci, je nutné zřídit věcné břemeno a nechat ho zapsat do katastru nemovitostí.
Dlouhodobá obyvatelnost
Banka poskytne hypotéku na nemovitost, která je celoročně obyvatelná. Co to znamená? Chata nebo chalupa musí být pevně spojená se zemí (mít základy), mít přívod elektřiny, vyřešenou kanalizaci a zdroj pitné vody. Požadované je i topení a dostatečná vybavenost (kuchyně, koupelna, toaleta).
Co když chata podmínky nesplňuje?
Může se stát, že vaše vysněná chata všechny požadavky nesplňuje. Neznamená to, že hypotéku automaticky nedostanete.
Každou žádost posuzuje banka individuálně a někdy může slevit ze svých požadavků, zejména co se vybavenosti týče.
Někdy ale chata či chalupa nesplňuje zásadní požadavky a banka vám ji jako zástavu nepřijme. Ani tehdy není vše ztraceno, protože můžete dát bance do zástavy jinou nemovitost.
Příklad z praxe:
Pan Omáčka si vyhlédl chalupu na Lipně. Banka ale vyhodnotila, že nemovitost není vhodná jako zajištění, protože nemá vodovod a je přístupná pouze po polní cestě. Řešení? Pan Omáčka ručí svým bytem v Praze a díky tomu hypotéku získal.
Praktické rady na závěr
Předtím, než se pro hypotéku na chalupu rozhodnete, udělejte si domácí úkol:
- Zjistěte si, jak je nemovitost vedena v katastru
- Zkontrolujte dostupnost inženýrských sítí a přístupové cesty
- Nechte si připravit nezávislý odhad ceny a technického stavu
- Zvažte i alternativní způsoby financování a promyslete návratnost investice